Calq.

Calculadora de Hipoteca

Calcula tus pagos mensuales de la hipoteca según el monto del préstamo, la tasa de interés y el plazo.

Resultados

Cuota Mensual
Total Pagado
Intereses Totales

Introducción

La Mortgage Calculator de Calq. te ayuda a estimar la cuota mensual de tu hipoteca, así como el total pagado y los intereses totales a lo largo del préstamo. Es ideal para quienes están comparando hipotecas de tipo fijo o variable, calculando la capacidad de pago o evaluando el impacto de cambiar el plazo o el tipo de interés.

Cómo funciona

  1. Introduce el capital principal (importe que necesitas financiar).
  2. Escribe la tasa de interés anual nominal (TIN) de tu hipoteca.
  3. Elige el plazo en años.
  4. Pulsa calcular. Verás la cuota mensual estimada, el total pagado y los intereses totales.
  5. Ajusta los valores para comparar escenarios (por ejemplo, más plazo, menos plazo, tipos diferentes).

Entradas explicadas

  • Capital principal (€): es el dinero que te presta el banco. Cuanto mayor sea, más alta será la cuota mensual y los intereses totales.
  • Tasa de interés (TIN, % anual): coste del préstamo sin comisiones. En hipoteca fija permanece constante; en hipoteca variable suele ser “índice de referencia + diferencial” (por ejemplo, Euríbor 12m + 0,80%). Si tu tipo es variable, introduce el tipo actual (referencia + diferencial) para estimar la cuota.
  • Plazo en años: duración del préstamo (p. ej., 20, 25 o 30 años). Un plazo mayor reduce la cuota mensual, pero aumenta los intereses totales.

Resultados e interpretación

  • Cuota mensual (€): pago constante cada mes que incluye capital e intereses. Es útil para comprobar tu ratio de endeudamiento (como guía general, mantener la cuota por debajo del 30-35% de tus ingresos netos mensuales suele considerarse prudente).
  • Total pagado (€): suma de todas las cuotas al final del plazo.
  • Intereses totales (€): lo que pagarás de interés a lo largo de la vida de la hipoteca. Cuanto más alto el tipo o más largo el plazo, mayor será este importe.

Método y supuestos

  • Método: amortización francesa (cuota constante). La cuota se calcula con la fórmula:

Cuota = P × r × (1 + r)^n / \[(1 + r)^n − 1]

donde P es el capital principal, r es el tipo mensual (TIN/12) y n es el número total de cuotas (años × 12).

  • Supuestos: pagos mensuales al final de cada periodo; tipo constante durante el cálculo; no se incluyen comisiones, seguros, impuestos ni otros gastos; redondeo al céntimo puede generar pequeñas diferencias.
  • Limitaciones: en hipotecas variables, el tipo se revisa periódicamente y las cuotas cambiarán; para estimar futuros cambios, simula con tipos más altos o más bajos.

Contexto financiero (UE/€)

  • Moneda y formato: importes en euros (€), con coma como separador decimal y punto como separador de miles.
  • Tipos de hipoteca habituales: hipoteca de tipo fijo (cuota estable) e hipoteca de tipo variable (vinculada a un índice como el Euríbor más un diferencial). La oferta, comisiones y prácticas pueden variar según el país y la entidad.
  • Costes no incluidos: comisiones de apertura o amortización anticipada, tasación, notaría, registro, impuestos de compraventa/hipoteca y seguros (hogar, vida). Estas cifras dependen del país y pueden cambiar con el tiempo.

Consejos y estrategias

  • Compara fijo vs. variable: valora tu tolerancia al riesgo. El tipo fijo ofrece certidumbre; el variable puede ser más barato al inicio, pero está expuesto a subidas del índice.
  • Prueba escenarios: incrementa la tasa un +1 o +2 puntos para comprobar si podrías asumir una subida de tipos.
  • Ajusta el plazo: acortar el plazo suele reducir drásticamente los intereses totales, aunque suba la cuota.
  • Aporta entrada y amortiza antes: un mayor ahorro inicial o pagos extraordinarios reducen el capital y, por tanto, los intereses totales.
  • Vigila la TAE: la TAE refleja el coste anual total incluyendo ciertas comisiones y el efecto de la periodicidad. La cuota se calcula con el TIN, pero compara ofertas usando también la TAE.
  • Controla el presupuesto: considera otros gastos recurrentes (IBI, comunidad, seguros, suministros) además de la cuota.

Ejemplo de cálculo 1 (hipoteca fija)

  • Datos: capital principal = 180.000 €, tasa de interés TIN = 3,25% anual, plazo = 25 años.
  • Resultados:
  • Cuota mensual: 877,17 €
  • Total pagado: 263.150,76 €
  • Intereses totales: 83.150,76 €
  • Interpretación: con un tipo moderado y 25 años de plazo, la cuota es asumible para muchos hogares, pero los intereses acumulados son significativos. Reducir el plazo a igualdad de tipo disminuiría los intereses totales.

Ejemplo de cálculo 2 (impacto de tipo y plazo)

  • Datos: capital principal = 200.000 €, TIN = 4,50% anual, plazo = 30 años.
  • Resultados:
  • Cuota mensual: 1.013,37 €
  • Total pagado: 364.813,42 €
  • Intereses totales: 164.813,42 €
  • Interpretación: un tipo más alto y un plazo más largo incrementan sensiblemente el coste total del préstamo, aunque la cuota mensual sea relativamente contenida.

Preguntas frecuentes

  1. ¿Debo introducir TIN o TAE?
    Introduce el TIN para calcular la cuota. Usa la TAE para comparar el coste global entre ofertas, ya que incorpora comisiones y la periodicidad.

  2. ¿Cómo simulo una hipoteca variable?
    Suma índice de referencia + diferencial. Ejemplo: si el índice es 2,20% y tu diferencial 0,80%, introduce 3,00%. Para prever revisiones, prueba con tipos más altos y más bajos.

  3. ¿Qué ocurre si pongo 0% de interés?
    La cuota será simplemente capital principal dividido entre el número de cuotas. Es un caso teórico; en la práctica, siempre hay costes asociados.

  4. ¿La cuota incluye seguros, impuestos o comisiones?
    No. La calculadora estima solo capital e intereses. Los gastos adicionales dependen del país y de la entidad.

  5. ¿Puedo reflejar amortizaciones anticipadas?
    No de forma automática. Para ver el efecto, reduce manualmente el capital principal o el plazo y recalcula.

  6. ¿Por qué la parte de intereses baja con el tiempo?
    Porque pagas una cuota constante. Al ir reduciendo el capital pendiente, los intereses de cada mes disminuyen y la parte destinada a capital aumenta.

Resumen

La Mortgage Calculator de Calq. te permite estimar tu cuota mensual, el total pagado y los intereses de una hipoteca con rapidez y claridad. Compara tipos fijos y variables, prueba diferentes plazos y realiza pruebas de estrés para decidir con mayor seguridad. Recuerda que los resultados son orientativos y no constituyen asesoramiento financiero. Usa la calculadora de arriba con tus datos y evalúa cuál es el escenario que mejor encaja con tu presupuesto y tus objetivos.