Calculatrice de Prêt Immobilier

Introduction

Le Mortgage Calculator de Calq. vous aide à estimer la mensualité de votre prêt immobilier, ainsi que le coût total du crédit et le montant total des intérêts.
Il s’adresse aux acheteurs, investisseurs et propriétaires qui veulent comparer rapidement plusieurs scénarios (taux, durée, capital emprunté) avant de négocier avec leur banque ou leur courtier.

Comment ça marche

1. Saisissez le capital emprunté en euros.
2. Indiquez le taux d’intérêt annuel (en %), hors assurance.
3. Choisissez la durée en années.
4. Lancez le calcul : le simulateur affiche votre mensualité, le paiement total et les intérêts totaux.
5. Modifiez un paramètre (taux, durée, capital) pour comparer des options et affiner votre budget.

Saisies expliquées

• Capital emprunté (€) : montant que vous financez auprès de la banque, hors frais de notaire et, en général, hors assurance emprunteur.
  Exemple : 250 000 €.
• Taux d’intérêt annuel (%) : taux nominal du prêt (prêt à taux fixe ou variable). Utilisez la virgule comme séparateur décimal, par exemple 3,20 pour 3,20 %. Le calcul se base sur un taux constant pour une simulation donnée.
• Durée en années : période de remboursement, par exemple 15, 20 ou 25 ans. Plus la durée est longue, plus la mensualité baisse, mais plus le coût total des intérêts augmente.

Résultats et interprétation

• Mensualité : somme payée chaque mois, composée d’intérêts et de capital. Elle est constante pour un prêt à échéances constantes (annuité).
• Paiement total : somme de toutes les mensualités sur la durée du prêt. Cela donne le coût global du crédit, hors assurance et frais.
• Intérêts totaux : différence entre le paiement total et le capital emprunté. C’est le coût pur du financement.

Remarque : la mensualité affichée n’inclut pas l’assurance emprunteur, les frais de dossier ou de garantie. Ces éléments peuvent s’ajouter au budget mensuel et au coût total.

Méthode de calcul et hypothèses

• Type de prêt : prêt amortissable à échéances constantes (annuité), pratique la plus courante en France/zone euro.
• Formule de la mensualité :

Mensualité = C × i / (1 − (1 + i)^−N)

où C = capital emprunté, i = taux mensuel (taux annuel / 12), N = nombre total de mensualités (années × 12).

• Répartition des paiements : au début, la part d’intérêts est plus élevée ; au fil du temps, la part de capital augmente.
• Hypothèses : taux constant sur la durée simulée, intérêts capitalisés mensuellement, arrondis au centime.
  Si le taux est 0 %, alors :

Mensualité = capital / N

• Limitations : pas de modélisation automatique des prêts à taux variable, remboursements anticipés partiels/totaux, assurance et frais. Pour ces cas, simulez manuellement.
• Conventions de marché : les banques peuvent appliquer des conventions d’intérêts et d’arrondis légèrement différentes.

Contexte financier (France / zone euro)

• Types de prêts :
• Taux fixe : mensualité et taux stables.
• Taux variable/révisable : taux indexé sur un indice, avec révisions périodiques.
• Version « capée » : limite les hausses/baisse du taux.
• Coûts annexes fréquents : assurance emprunteur, frais de garantie (caution/hypothèque), frais de dossier, frais de notaire.
• Taux nominal vs TAEG :
• Taux nominal (taux débiteur) = base pour le calcul des intérêts.
• TAEG = inclut frais obligatoires (et souvent assurance), utile pour comparer des offres.
• Remboursement anticipé : possible, parfois avec indemnités encadrées.

Conseils et stratégies

• Ajuster la durée : réduire la durée augmente la mensualité, mais réduit fortement les intérêts totaux.
• Soigner l’apport : plus élevé → capital emprunté réduit → intérêts réduits.
• Négocier taux et assurance : comparez le TAEG, pas seulement le taux nominal.
• Garder une marge budgétaire : taux d’endettement conseillé ≈ 33-35 % des revenus nets.
• Simuler des scénarios : testez +0,5 ou +1,0 point de taux et comparez les durées (15/20/25 ans).
• Accélérer l’amortissement : remboursements anticipés ou arrondi de mensualités pour réduire la durée et les intérêts.

Exemple chiffré

Données

• Capital emprunté : 250 000 €
• Taux d’intérêt annuel : 3,20 %
• Durée : 20 ans (240 mois)

Résultats

• Mensualité estimée : 1 411,66 €
• Paiement total sur 20 ans : 338 797,70 €
• Intérêts totaux : 88 797,70 €

Interprétation : pour 250 000 € empruntés sur 20 ans à 3,20 %, vous remboursez environ 1 411,66 € par mois.
Au terme, vous aurez payé environ 88 797,70 € d’intérêts (hors assurance et frais).

Variantes rapides (même capital et taux)

• Sur 15 ans : mensualité ≈ 1 750,60 € ; intérêts totaux ≈ 65 108,54 €.
• Sur 25 ans : mensualité ≈ 1 211,70 € ; intérêts totaux ≈ 113 509,24 €.

Lecture : allonger la durée réduit la mensualité mais augmente le coût du crédit.

Questions fréquentes

1. La mensualité inclut-elle l’assurance emprunteur ?
   Non, elle ne comprend ni l’assurance, ni les frais. Ajoutez la prime d’assurance à votre budget.

2. Quel taux dois-je saisir : nominal ou TAEG ?
   Utilisez le taux nominal annuel. Le TAEG sert uniquement à comparer des offres globales.

3. Le calcul fonctionne-t-il pour un prêt à taux variable ?
   Oui, mais seulement comme « photo » à l’instant T. Pour simuler une révision, entrez le nouveau taux et la durée restante.

4. Puis-je tenir compte d’un remboursement anticipé ?
   Indirectement, en recalculant avec le capital restant dû ou une durée plus courte.

5. Pourquoi le total ne correspond-il pas exactement à mensualité × nombre de mois ?
   À cause des arrondis au centime et conventions bancaires différentes.

6. Est-ce valable pour un prêt “in fine” ?
   Non, ce simulateur ne s’applique qu’aux prêts amortissables à annuités.

Résumé

Le Mortgage Calculator vous donne en quelques secondes la mensualité, le coût total et les intérêts d’un prêt immobilier amortissable.
Utilisez-le pour comparer taux, durées et budgets, puis discutez avec votre banque ou courtier.
Informations fournies à titre indicatif : ce contenu ne constitue pas un conseil financier et peut varier selon la banque et la réglementation.